Vom Gesetzgeber ist in Deutschland eine Haftpflichtversicherung für Kraftfahrzeuge als Bedingung für eine Zulassung zum Straßenverkehr verbindlich vorgeschrieben. Ausreichend ist zunächst die sogenannte elektronische Versicherungsbestätigung, die eine schnelle Zulassung ermöglicht. Sie wird als Bestätigung einer Haftpflichtversicherung mit einer Versicherungsgesellschaft abgeben und hat den späteren Abschluss des Versicherungsvertrages zur Folge. Damit die Zulassung schnell erfolgen kann, werben viele Gesellschaften mit der großzügigen und unbürokratischen Vergabe der elektronischen Versicherungsbestätigung. Sie wird gerne per Email oder als Fax versandt. Viele Verbraucher sind sich nicht sofort bewusst, dass sie sich damit an die gewählte Versicherung praktisch binden. Im Markt wären aber bei sorgfältiger Preisermittlung vielleicht günstigere Versicherungen verfügbar gewesen.

Wann ist eine Versicherung günstig?
Die Qualität einer Versicherung für ein Auto bemisst sich nach dem Leistungsumfang im Verhältnis zur erhobenen Prämie. Die Vergleichsrechner für Autoversicherungen müssen daher mit den gewünschten Eckdaten zum Versicherungsschutz benutzt werden und nicht nur mit den Fahrzeugdaten. Regelmäßig liegen die Direktversicherer in den Ergebnislisten auf den ersten Plätzen. Sie unterhalten keine teuren Außendienstorganisationen, limitieren häufig die Versicherungssummen und schließen Schadensfälle teilweise aus. Das betrifft die Höhe der Haftpflicht und den Ausschluss grober Fahrlässigkeit ebenso, wie Vandalismusschäden oder Diebstähle im Ausland. Die Bedingungen sollten daher vor Auswahl der Versicherungsgesellschaft vom Versicherungsnehmer genau geprüft werden.

Was Autoversicherungen bieten sollten
Günstige Versicherungen bieten neben unbegrenzter Haftpflicht den Einschluss grober Fahrlässigkeit und sind auch bei Teil- und Vollkaskoversicherungen umfassend. Dazu gehören eine freie Werkstattwahl im Schadenfall und die komplette Abdeckung von Wildschäden. Die Rückstufungspraxis guter Versicherungen sieht geringe Sprünge der Schadenfreiheitsrabatte vor oder bietet sogar Rabattretter, die keine Umstufung nach einem Schadenfall erzeugen. Die Prämien sollten nur von Versicherungen mit gleichem oder ähnlichem Umfang verglichen werden. Andere Vergleiche ergeben keine gute Marktübersicht. Vor dem Abschluss der notwendigen Versicherungen sollten sich die zukünftigen Fahrzeughalter die Zeit für einen Vergleich nehmen. Die Preisunterschiede können erheblich sein.

Im Gegensatz zur Reiserücktrittversicherung, die für die Kosten aufkommt, wenn die Reise nicht angetreten wird, kommt eine Reiseabbruchversicherung für die Kosten auf, die entstehen, wenn eine bereits angetretene Reise aus verschiedenen Gründen abgebrochen werden muss.

Dabei muss der Abbruch der Reise unverschuldet, außerplanmäßig und nicht absehbar gewesen sein. Zudem muss es für den Reisenden unzumutbar sein, die Reise zu beenden. Die Reiseabbruchversicherung tritt beispielsweise bei schweren Unfällen, Erkrankung, Todesfall oder bei schweren Schäden am Eigentum durch Elementarereignisse wie Feuer, Sturm und Hagel oder durch strafbare Handlungen Dritter für die Kosten ein, die durch den vorzeitigen Abbruch der Reise entstehen. Zu diesen Kosten zählen unter anderem Stornogebühren, zusätzliche Transportleistungen und Hotelübernachtungen, notwendige Betreuungskosten und Umbuchungsgebühren für Flüge (z.B. von Charter- auf teurere Linienflüge). Auch der Restwert des Urlaubs ab dem Zeitpunkt des Abbruchs ist mit versichert, die Reiseabbruchversicherung kommt also auch für nicht genutzte Reiseleistungen auf.

Eine Reiseabbruchversicherung kostet je nach Anbieter zwischen zwei und fünf Prozent des Reisepreises. Meist ist auch eine Eigenbeteiligung im Schadensfall vorgesehen. Bei vielen Versicherungen sind Schiffsreisen von der Reiseabbruchversicherung ausgenommen oder entsprechend teurer beim Abschluss. Für Reisende über 70 Jahre wird oftmals ein Zuschlag erhoben. Die Frist für den Abschluss einer Reiseabbruchsversicherung liegt bei 15 – 30 Tagen vor Reiseantritt. Bei Last-Minute-Reisen kann die Reiseabbruchversicherung auch bei Buchung und bei manchen Anbietern auch bis Reiseantritt abgeschlossen werden.

Möglich ist auch der Abschluss einer kombinierten Reiserücktritts- und Abbruchversicherung. Diese kostet oftmals kaum mehr als eine einzeln abgeschlossene Reiseabbruchversicherung. Der Versicherungsschutz einer Reiseabbruchversicherung beginnt mit dem Reiseantritt und besteht bis zum Ende der Reise.

Die Reiseabbruchversicherung gibt es auch als preiswerte Ganzjahresversicherung. Diese Variante ist optimal für all diejenigen, die mehrmals im Jahr verreisen.

Mit der Risikolebensversicherung sichert der Versicherte sein Leben ab. Das bedeutet, dass die Versicherung in seinem Todesfall die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Kapital bildet sich bei dieser Vertragsform nicht. Überlebt der Versicherte also das Vertragsende, erhält er nichts.

Für wen sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung eignet sich in erster Linie für junge Familien mit einem Alleinverdiener. Fällt dieser nämlich weg, steht die Familie vor großen finanziellen Problemen, wenn keine Rücklagen vorhanden sind. Durch die Risikolebensversicherung erhält sie die Versicherungssumme, die im Idealfall einige Jahre zum Leben ausreicht. Deshalb ist es im Vorfeld auch wichtig die richtige Versicherungssumme zu wählen. Sie sollte in etwa dem Fünffachen des Jahreseinkommens entsprechen.

Die Risikolebensversicherung ist auch geeignet für Kreditnehmer, die gerade ein Haus bauen oder kaufen. In diesem Fall sollte die Versicherungssumme der Kreditsumme entsprechen. Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme bietet sich hierfür am besten an. Denn mit der fallenden Versicherungssumme fällt auch der Beitrag.

Wie hoch sind die Beiträge?
Der monatliche Beitrag für die Risikolebensversicherung ist verhältnismäßig gering. Sie berechnet sich in erster Linie nach der Höhe der Versicherungssumme. Aber auch das Geschlecht, das Eintrittsalter und der Gesundheitszustand tragen zur Ermittlung des Beitrags bei. Schwer ins Gewicht fällt auch die Frage, ob der Versicherte Raucher ist. Dabei gilt, dass der Versicherte seiner Versicherung anzeigen muss, wenn er erst später während der Vertragslaufzeit mit dem Rauchen beginnt. Macht er das nicht, kann die Versicherung in seinem Todesfall die Leistung verweigern.

Welche Vertragsformen gibt es noch?
Die Risikolebensversicherung dient in erster Linie der Absicherung für den Todesfall. In den meisten Fällen kann sie aber innerhalb der ersten zehn Vertragsjahre in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt werden. Außerdem ist auch eine Risikolebensversicherung als Zusatzversicherung in einem anderen Vertrag möglich. Hierfür bietet sich eine Kapitallebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung an.

Für Studenten beginnt mit dem Studium oft die Zeit, in denen sie zum ersten Mal auf eigenen Beinen stehen. Sie verlassen das elterliche Heim. Jetzt heißt es auch an wichtige Versicherungen zu denken. Die Notwendigkeit einer Hausratversicherung wird in vielen Haushalten immer noch unterschätzt. Dabei gehört sie mit zu den wichtigsten Versicherungen. Denn wer seinen gesamten Hausrat verliert, der steht vor dem Nichts und muss alles neu ersetzen. Die Hausratversicherung versichert den gesamten Hausrat gegen Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel.

Eigene Wohnung, eigene Versicherung
Studenten, die weiterhin zu Hause bei den Eltern wohnen, müssen ihren Hausrat nicht separat versichern. Sie sind weiterhin über die Hausratversicherung der Eltern mitversichert. Aber ziehen sie in eine eigene Wohnung oder Wohngemeinschaft, dann muss auch eine eigene Hausratversicherung her. Der Hausrat von Studenten hat in den meisten Fällen noch keinen großen Wert. Manchmal ist eine Hausratversicherung dann sogar überflüssig. Aber viele unterschätzen auch den Wert ihres Hausrates. Sie bedenken nicht, dass die Kleidung, die Möbel, der Laptop und auch das Fahrrad mit zum Versicherungsschutz gehören. Werden diese Gegenstände gestohlen oder werden sie vernichtet, dann muss sie der Student aus eigener Tasche neu kaufen. Und gerade Studenten fehlt oft dafür das Geld.

Wert richtig einschätzen
Spezielle Hausratversicherungen für Studenten haben meistens eine geringere Versicherungssumme und kosten daher auch nicht so viel. Oft bieten sie besondere Einschlüsse an, wie den Diebstahl des Laptops aus dem Hörsaal. Wichtig ist, dass der Student den Wert seines Hausrates richtig einschätzt. Versichert er ihn zu gering, kann die Versicherung im Leistungsfall Abzüge machen. In jedem Fall sollte er einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren. Mit dieser Klausel verzichtet die Versicherung auf die Abzüge und zahlt die vereinbarte Versicherungssumme.

Wenn Sie eine Rechtsschutzversicherung abschließen möchten, ist in der Regel eine Wartezeit vertraglich vereinbart. Mit dieser Wartezeit versuchen die Versicherungsunternehmen sich vor Kunden zu schützen, die erst, wenn die Streitfälle bereits eskaliert sind, eine Versicherung abschließen.

Die Wartezeit beibehalten
Wenn Sie die Versicherung mit Wartezeit abschließen, dann sind Sie erst vollständig geschützt, wenn diese Zeit abgelaufen ist. Rechtsbeistände, die Sie vor Ablauf dieser Zeit beauftragen, müssen dann trotz abgeschlossener Versicherung selbst bezahlt werden. Da das Rechtssystem Fristen gewährt, bis eine Reaktion auf einen Vorwurf erfolgen muss, ist in den meisten Fällen die Wartezeit kurz genug, um doch in den Genuss der Versicherungsleistungen zu kommen, auch wenn der Rechtsstreit bereits einen Tag nach Abschluss der Versicherung beginnt.

Die Wartezeit verkürzen
Durch die Wahl eines passenden Tarifes kann mit der Versicherung auch eine kürzere Wartezeit vereinbart werden. In vielen Fällen müssen Sie hierfür jedoch etwas mehr Geld zahlen, als bei den Tarifen mit normalen Wartezeiten. Wenn also nicht abzusehen ist, dass Sie in den nächsten drei Monaten einen Anwalt benötigen, sollten Sie diesen Weg nicht wählen, um nicht dauerhaft höhere Gebühren zahlen zu müssen.

Die Versicherung vordatieren
Bei einigen Unternehmen ist es auch möglich, die Wartezeit zu überspringen, indem man den Vertrag vordatieren lässt. In diesem Fall kann man sofort die Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen, muss aber hierfür zusätzliches Geld bezahlen. Der Vertragsbeginn wird drei Monate in die Vergangenheit gesetzt und sobald die hierfür fälligen Raten bezahlt sind, kann die Leistung in Anspruch genommen werden. Auf diese Weise können Sie für relativ wenig Geld zu einem sofort wirksamen Versicherungsschutz kommen. Auch bereits vorliegende Rechtsfälle werden dann von der Versicherung bezahlt.